Anschlussfinanzierung

Als Anschlussfinanzierung wird die Verlängerung eines Immobilienkredites nach Ablauf der Zinsbindung bezeichnet. Wer ein Haus oder Wohnung kauft, muss üblicherweise einen Teil des Betrags bei einer Bank leihen. Die meisten Kreditnehmer schließen diese Immobiliendarlehen für zehn maximal fünfzehn Jahre ab. Für diese Zeit bleiben die monatlichen Raten gleich. Grund hierfür ist, dass die Zinsen für diese Zeit festgeschrieben sind. Oft besteht nach Ablauf dieses Finanzierungszeitraums noch eine Restschuld. Für diese benötigt der Darlehensnehmer eine Anschlussfinanzierung, die in der Folgezeit die Zinskonditionen regelt.

Anschlussfinanzierung bei der bisherigen Bank (Prolongation)

Die einfachste und von den meisten genutzte Möglichkeit ist es, sein Immobiliendarlehen bei der bisherigen Bank zu verlängern. Leider werden hierbei die alten Vertragskonditionen übernommen, so dass die Anschlussfinanzierung teurer wird als dies sein müsste. Risikozinsaufschläge werden nicht gestrichen, obwohl sie längst überholt sind. Zudem bleibt in Altverträgen das Recht auf die Gewährung einer Sondertilgung unberücksichtigt, das in keiner Anschlussfinanzierung fehlen sollte.

Trotzdem lässt sich auch ohne, gleich die Bank zu wechseln, viel Geld sparen. Das Zauberwort heißt Vergleichsangebote einholen. Die Verhandlungsbereitschaft der Hausbank steigt schlagartig, wenn man andeutet, die Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditunternehmen abschließen zu wollen. Normalerweise wird die Hausbank die Zinsen für einen zuverlässigen Kunden senken, der über Jahre seine Kreditwürdigkeit bewiesen hat. Bei fehlender Bonität kann die Hausbank eine Anschlussfinanzierung auch ablehnen. Dies muss sie dem Kreditnehmer aber drei Monate vor Ablauf mitteilen.

Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank (Umschuldung)

Nach Ablauf eines Immobiliendarlehens ist ein Bankenwechsel problemlos möglich und kann zu beträchtlichen Einsparungen führen. Hauptsächlich im Internet bieten Banken lukrative Zinskonditionen an. Einsparungen von bis zu anderthalb Prozentpunkten sind möglich.

Bei einer Darlehenssumme von 100.000 Euro lassen sich so schnell ein paar Tausend Euro einsparen. Bei etwa 300 Euro Unkosten für die Übertragung einer solchen Umschuldung ist ein solcher Schritt äußerst lohnenswert. Natürlich übernimmt die neue Bank alle schriftlichen Formalitäten. Wichtig ist es Vergleichsangebote einzuholen. Bei einer Anschlussfinanzierung sind neben günstigen Zinsen auch Zeitrahmen, Tilgungssatz und Flexibilität entscheidend. Wer sich damit überfordert fühlt, kann einen unabhängigen Makler zu Rate zu ziehen.

Forward-Darlehen

Jeder Kreditnehmer, dessen Vertrag erst in fünf Jahren ausläuft, kann schon heute eine Anschlussfinanzierung mit einer Bank aushandeln. Mit dem Forward-Darlehen erhält er Zinssicherheit und schützt sich vor steigenden Bauzinsen. Natürlich erheben Banken für diese Form der Anschlussfinanzierung Zinsaufschlägen von 0,03 bis 0,07 Prozent pro Monat. Wer glaubt, zu hohe Zinsen zu zahlen, der erkundigt sich am besten bei seiner Bank. Bei einer Restlaufzeit von drei Jahren gibt es im Internet schon Forward-Darlehen ohne derlei Zinsaufschlag.

Egal ob Immobilien-, Anschlussfinanzierung oder Forward-Darlehen, da die Bauzinsen in den nächsten Jahren höchstwahrscheinlich wieder ansteigen werden, ist eine langfristige Zinsbindung mit möglichst hohem Tilgungszins empfehlenswert.

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